Il n’y a aucune raison pour qu’il n’y ait pas deux mutuelles d’assurance. De cette façon, vous obtenez la meilleure couverture d’assurance, mais vous payez deux fois plus. Dans le développement, quand est-ce qu’on peut avoir deux mutuelles d’assurance et des conseils pour obtenir la meilleure couverture.
Quand peut-on avoir deux assureurs mutuels ?
La loi française n’interdit pas l’assurance auprès de deux mutuelles de santé, tant que la somme totale assurée ne dépasse pas le montant des frais engagés. Certaines situations s’y prêtent. Depuis janvier 2016. L’Accord National Interprofessionnel impose à toutes les entreprises privées de fournir à tous leurs employés une assurance maladie en plus du remboursement de l’Assurance Maladie, couvrant au moins 50% du coût du contrat. Tous les employés sont tenus d’adhérer à l’assurance maladie collective de l’entreprise, sauf s’ils sont licenciés.
En tant qu’ayant droit, vous pouvez également utiliser le contrat collectif de votre conjoint pour être exempté de l’assurance obligatoire dans votre entreprise. Il est par ailleurs possible de combiner les deux régimes d’aide mutuelle. Vous êtes libre de choisir votre compagnie d’assurance, mais une mutuelle de groupe doit répondre à un certain nombre d’exigences, dont des services de soins minimums. Certaines entreprises proposent d’augmenter le niveau de couverture en échange d’une contribution de l’employé, tandis que d’autres se contentent de la couverture minimale. Par conséquent, avoir deux mutuelles d’assurance peut être un moyen intéressant :
- D’accroître la protection ;
- De bénéficier de meilleures prestations.
Un couple d’employés peut souscrire deux polices mutuelles d’entreprise ou un employé peut compléter sa police de groupe par une police individuelle. Dans les deux cas, deux primes sont versées, bien que dans le premier cas, l’employeur en paie au moins la moitié. Une autre situation où deux polices réciproques sont justifiées est celle d’une famille recomposée, où chaque conjoint a sa propre police complémentaire couvrant le coût des soins médicaux pour lui-même et pour les enfants s’il en a la garde.
L’existence de deux mutuelles d’assurance : la convention de remboursement
Si vous avez deux mutuelles, une seule d’entre elles figurera dans votre dossier de sécurité sociale. Il est préférable de déclarer le contrat dont vous avez le plus besoin. Il est également important de rappeler que vous ne pouvez pas être remboursé deux fois pour le même service : la deuxième mutuelle complétera les prestations de la première jusqu’à concurrence du montant des dépenses engagées après l’intervention de la sécurité sociale. Vous pouvez utiliser la télécommunication de données entre la CPAM et la mutuelle désignée pour obtenir le remboursement. Une fois le remboursement effectué, les relevés de prestations doivent être envoyés à la deuxième mutuelle pour compléter le remboursement en fonction du niveau de couverture. Pour les actes qui ne figurent pas dans la nomenclature, c’est-à-dire qui ne sont pas pris en charge par la Sécu, vous pouvez envoyer les factures directement à l’autre mutuelle si la prestation est couverte par le contrat d’assurance.
Adaptation de votre couverture d’assurance par le biais d’une police d’assurance complémentaire
Il est parfaitement légal d’avoir deux polices d’assurance maladie collective ou individuelle, mais le jeu en vaut-il vraiment la chandelle ? Il est probable que vous payiez deux fois pour la même mutuelle assurance, surtout si vous avez deux polices collectives. Faites le point après un an ou deux de paiements. Vous pourrez ainsi décider de conserver les deux plans ou d’adapter votre couverture pour économiser de l’argent. Plutôt que d’avoir deux régimes d’assurance santé individuelle, il est préférable d’augmenter la couverture dans l’un d’eux ou d’annuler les deux plans et de souscrire une police de niveau supérieur. Une option plus économique que deux plans est de souscrire un plan qui vous permet de personnaliser vos prestations.
Si vos besoins dentaires sont élevés et que votre régime collectif offre une couverture réduite à un panier minimal, choisissez un régime qui peut couvrir les soins dentaires et les prothèses dentaires gratuitement (en plus du panier médical à 100 %). Il en va de même pour les soins de santé, qui peuvent être couverts par une mutuelle spécifique avec un remboursement optimal des dépassements d’honoraires et des frais accessoires. Si vous disposez d’une mutuelle assurance maladie obligatoire d’entreprise mais que vous n’êtes pas entièrement satisfait, l’achat d’une assurance maladie complémentaire est une solution idéale. Avec une assurance maladie complémentaire, vous pouvez bénéficier d’une couverture accrue pour des éléments spécifiques, tels que les soins optiques ou dentaires. Un autre avantage est que le coût d’une assurance maladie complémentaire varie en fonction du niveau de remboursement dont vous bénéficiez déjà. La couverture que vous prenez est adaptée à vos besoins réels et vous ne paierez pas pour une couverture inutile, contrairement aux deux mutuelles d’assurance.
Y a-t-il des inconvénients à avoir deux mutuelles d’assurance ?
Bien entendu, en souscrivant deux polices mutuelles, vous doublez votre protection sanitaire, de la part de votre médecin. Les prestations combinées de deux polices sont souvent plus élevées qu’une seule police d’assurance maladie complémentaire. Cependant, vous payez le double des primes. Ce n’est pas très avantageux financièrement, même si vous bénéficiez d’un meilleur remboursement des soins de santé. En outre, vous risquez de payer deux fois pour la même couverture, ce qui devient totalement inutile. Enfin, comme indiqué ci-dessus, vos informations ne sont transmises qu’à une seule mutuelle. Par conséquent, votre remboursement est réparti sur deux périodes, avec des durées différentes. Le remboursement total des deux mutuelles est ensuite effectué à un stade ultérieur.